2012年12月17日 星期一
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支付宝的网红产品,拒赔了……
 
和讯名家    2019-04-01
  前两天,有件事在朋友圈刷了屏。
  支付宝上的相互宝自成立以来,第一次发生争议理赔案例,最终拒赔了。
  因为之前相互宝是支付宝上很火爆的产品,而且又是第一次产生争议,所以引起了大家的广泛关注。
  再来给新朋友科普下,什么是相互宝?
  相互宝是支付宝推出一款互助型保障产品,主要保障100种重大疾病,加入的成员必须符合相互宝定义的健康告知。
  乍一看,相互宝有点像市面上常见的重疾险,但实际上并不是。
  支付宝明确指出“相互宝不是保险,并不能确保一定能得到保障,这是一种捐赠行为,并且加入捐赠的资金,不会退还”。
  因此从这个角度来看,相互宝类似于大家经常在朋友圈看到的水滴互助、轻松筹等。
  我先把整件事情的来龙去脉给大家做个交代:
  相互宝成员唐某在回家的路上,不慎跌入约3米深的洪沟后深度昏迷。
  他的妻子觉得符合相互宝的理赔条件,达到相互宝定义的重症条件:
  深度昏迷是指因疾病或意外伤害导致意识丧失,对外界刺激和体内需求均无反应,就在网上发起了互助金的申请。
  但相互宝调查后发现,当事人唐某已有皮肌炎病史2年多了。
  而且从2016年9月起持续服药3个多月,说明唐某2016年12月初应该还是在服药的。
  而加入相互宝的时间是2018年10月31日,这一点明显违反了相互宝的健康告知:
  “2年内没有连续服药超过30天或连续住院15天”
  所以相互宝的调查员给出了拒绝赔付的结果。
  但唐某的家属们不服气,相互宝的其他成员也提出了异议。
  所以相互宝启动了“陪审团”机制。
  将赔付与否的决定权交给所有成员,少数服从多数。
  以24小时为限,支持申请人的数量超过50%就赔付,反之拒赔。
  戏剧性的是,申请人在陪审开始后的5小时后,撤回了理赔申请。
  其实,相互宝拒赔是没有任何争议的。
  因为当事人违反健康告知在先,所以他和相互宝的协议一开始就是无效的。
  其实,像他这种情况,假如当初买的是重疾险,投保两年之后出险,利用两年不可抗辩条款可能是有机会获得赔偿的。
  但相互宝毕竟不是保险,也不受银保监会的监管。
  我其实是想借着这个事情,再跟大家好好聊一聊参加了相互宝,到底还有没有必要配置商业保险。
  保障期限
  相互宝的最高保障年龄是59岁。
  虽然商业重疾险的最高投保年龄往往也在60岁左右,但可以选择保障至终身。
  据相关统计,60岁以上人群罹患重疾的比例高达60%。
  所以60岁以后的保障是不可或缺的。
  保费
  相互宝是分摊机制,即一人得病大家分摊。
  往往这部分人群带病投保的概率非常高。
  所以对健康的年轻人来说,加入相互宝是非常不公平的。
  而重疾险是年龄越小,保费越便宜。
  如果你买的是长期险,保费也不会每年增长。
  现在的重疾险保障非常全面,而且很多产品可以做到多次赔付。
  以某款重疾险为例:如果投保30万的保额,最高可以得到90万的重疾保障。
  总结
  很多人加入相互宝确实存在侥幸心理:
  身体有点小问题也能得到理赔;
  用很少的钱,得到很高的保障;
  相互宝虽然不是保险,但它对带病投保和故意隐瞒健康告知的行为也是零容忍的。
  所以这件事也对大家敲响了警钟,不应该把重大疾病的保障全部寄托给相互宝。
  还是要有一份保障更加全面的长期重疾险。
 
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